Refinansiering

Hvis du har forbrukslån, kredittkort eller ubetalte regninger så bør du ta kontroll over kostnadene. Dette kan gjøre ved å søke om en refinansiering. Med en refinansiering så kan du ta kontrollen over gjelden og kostnadene din. Du kan samle alt du har usikret gjeld i et lån, dette gir deg bedre oversikt og kan i mange tilfeller spare deg flere tusen kroner.

Dette er noen av fordelene med en refinansiering:

• Muligheter for bedre rente
• Bedre oversikt
• Mindre kostnader i gebyrer og omkostninger
• Lavere månedsbeløp
• Muligheter for å betale ned lånet raskere

Ulike typer refinansiering

Som du ser så kan en refinansiering være en veldig effektiv måte å bli kvitt gjeld på og samtidig få en romsligere økonomi. Det finnes i hovedsak 2 typer refinansiering:

Refinansiering med sikkerhet

For å kunne søke om refinansiering med sikkerhet så må du eie en bolig som du kan sette som sikkerhet. I tillegg så må du ha restverdi i boligen din, det betyr at du må ha ledig verdi utover de 15% som banken krever at du til enhver tid har i egenkapital. Selv når alt dette er på plass så er det ikke sikkert du vil få godkjent hos banken. Veldig mange banker er veldig skeptiske til å refinansiere forbrukslån og usikret lån.

Refinansiering uten sikkerhet

Refinansiering uten sikkerhet er egentlig en form for forbrukslån. Selv om produktet skiller seg litt i form og noen ganger med bedre betingelser så er det et usikret lån. Denne type lån krever ikke at du eier egen bolig.

Når man skal søke om refinansiering så kan det oppleves som veldig overveldende og det finnes utrolig mange tilbydere som alle hevder at de har den beste løsningen for deg. Derfor har vi i BesteForbrukslån.com laget den ultimate guiden for deg som skal refinansiere. Guiden tar utgangspunkt i refinansiering uten sikkerhet.

Hvem bør refinansiere?

Alle som har usikret gjeld burde se hvor mye de kan spare på en refinansiering. Det er alt for få i Norge som sjekker hvilke avtaler de har jevnlig, dette er det bare bankene som sparer penger på. Besparelsen på en refinansiering kan være flere tusen kroner i året og i tillegg så kan en refinansiering gi deg en mindre månedsutgift totalt sett.

Uansett om du har tatt opp lån nylig eller om du har mye gammel gjeld så bør du søke om en refinansiering regelmessig. Konkurransen i Norge på forbrukslån er ekstrem høy og derfor så kan du oppleve å få en mye bedre rente hver gang du søker om refinansiering.

Dersom du sliter med økonomien og ser at det begynner å bli tøft å betale regninger, da bør du snarest søke om en refinansiering. Hvis du venter lenge med å søke og regningene går til inkasso, da kan det bli veldig vanskelig å få godkjent en refinansiering.

Dette kan du samle i et lån

Du kan refinansiere alle mulige lån og kreditter du har så lenge det er innenfor lånerammen du har fått innvilget. Det eneste bankene sjeldent lar deg få lov til å refinansiere er studielånet ditt. Grunnen til at de ikke lar deg få lov å refinansiere dette er fordi betingelsene er så gode. Nedenfor er noen eksempler på gjeld som folk vanligvis samler i et lån. Vi har prøvd å gi ett pekepinn på hvor mye du kan spare på hvert av punktene.

Kredittkortgjeld

Dette er en av de vanligste formålene med refinansiering. Man har gjerne samlet opp litt kredittkortgjeld over tid som man ønsker å samle og bake inn i et lån. Her er det normalt veldig mye penger å spare på både renter og gebyrer. Normalt så ligger en rente på kredittkort som ikke er betalt innen tiden på over 20 %. Dette kan man bytte ut med en rente på mellom 7 og 15% ved å refinansiere.

Smålån

Når man låner mindre lånebeløp får man en høyere rente, hvis man har mange smålån så kan det bli en betydelig kostnad over tid. Derfor er det ekstremt viktig at man klarer å samle disse i et lån med en bedre rente. Smålån har gjerne rente i samme kaliber som et kredittkort og noen ganger høyere. Normalt så vil man kunne samle disse mindre lånene i et større lån til en rente som ligger mellom 7 og 15%.

Regninger

Noen ganger kan man ha samlet opp litt regninger over tid som ennå ikke har gått til inkasso. Da er refinansiering skikkelig smart så lenge du klarer å prioritere å betale ned refinansieringslånet. Regninger som går til inkasso og forblir ubetalte vokser seg fort store som fjell. Du bør derfor ta tak i dette før det eskalerer inn til noe du ikke klarer å betjene og som skaper større konsekvenser.

Billån

Hvis man har et billån hvor man ønsker å selge bilen men har mer gjeld på bilen enn den har verdi så kan en refinansiering av dette lånet være en mulighet til å kvitte seg med bilen. Du får ikke fjernet bankens pant i bilen uten å gjøre opp billånet i sin helhet.

Restskatt

Hvis du har fått baksmell på skatten så kan det være svært kostbart om du ikke har penger nok til å betale restskatten. Dette kan du løse enkelt ved å søke om en refinansiering av restskatten og om du har annen gjeld så kan du helt fint refinansiere denne.

Hvor mye kan man få i refinansiering?

Bankene tilbyr refinansiering uten sikkerhet opp til 600 000,-. Det er kun en eller to som tilbyr lån over 500 000, de aller fleste tilbyr inntil 500 000. Hvor mye du kan få innvilget avhenger av din økonomiske situasjon, kredittscore og andre faktorer som banken vurderer.

Hvor lang nedbetalingstid kan jeg få?

Finanstilsynet kom nylig ut med nye reguleringer på nettopp nedbetalingstid. Nye forbrukslån skal ha maksimalt 5 års nedbetalingstid men unntaket er refinansiering. På refinansiering så kan du få den lengste nedbetalingstiden som er på de lånene du refinansierer. Det betyr at hvis du har et lån med 15 års nedbetalingstid som du ønsker å bake inn med et kredittkort, da kan du få 15 års nedbetalingstid.

Hvilken rente er vanlig på refinansiering?

Renten på refinansiering varierer fra 6,9 % og helt opp til over 20 %. De aller fleste som søker om en refinansiering over 200 000,- vil få en rente på mellom 10 og 15%. Banken bestemmer hvilken rente du får ut i fra:

• Hvordan din økonomi er
• Kredittscore
• Løpetiden på lånet
• Størrelsen på lånet

Jo kortere nedbetalingstid du har, jo høyere blir renten. Dette høres kanskje rart ut men grunnen til dette at banken må tjene penger på deg. Derfor bør du alltid låne så mye som mulig og velge lengst nedbetalingstid. Så anbefaler vi at du betaler ned lånet mye raskere enn det banken legger opp til, men da får du uansett den beste renten.

Hvor kan jeg få refinansiering?

BesteForbrukslån.com er ekspert på refinansiering, benytt deg av vår oversikt over tilbydere av refinansiering. Vi har kun valgt ut aktører som tilbyr gode betingelser, er trygge og ikke minst har et godt produkt.

Som du ser i oversikten så promoterer vi en del låneagenter. Når du søker hos en låneagent så søker du i omtrent alle bankene som finnes på det norske markedet samtidig. Det betyr at du kan få det beste lånetilbudet på markedet. I tillegg så anbefaler vi at du gjerne prøver 2 forskjellige agenter da det kan variere noe på bankene og for å sikre deg de aller beste betingelsene.

Hvordan er låneprosessen når man refinansierer?

Det første man må gjøre er å velge en bank eller agent å søke hos. Vi anbefaler å bruke agenter eller søke i flere banker. Når du har funnet et tilbud på refinansiering som passer deg og velger det så vil du få en epost av banken. Da vil banken at du skal:

1. Signere lånetilbud
2. Dokumentere inntekt og gjeld (noen banker gjør dette automatisk)
3. Gi banken KID og kontonummer på gjelden du ønsker å refinansiere
4. Banken går igjennom dokumenter
5. Banken betaler ut til dine kreditorer og eventuelt beløp til overs blir overført til din konto

Det er mange som ønsker å betale ut gjelden selv, men dette er noe de aller færreste banker tillater. Det eneste unntaket er hvis du skal refinansiere gjeld til privatperson, det vil bankene gjerne at du ordner selv.  Dette er for at de ikke skal gi ut en refinansiering som deretter blir brukt på noe annet. Det er bankens måte å håndtere denne risikoen på. Banken bryr seg ikke om hva slags gjeld dette er eller til hvem, med mindre det er inkasso. Hvis en av postene i din refinansieringsinformasjon er til Lindorf eller lignende så vil banken trekke tilbudet sitt.

Husk at lånet ikke er utbetalt før det faktisk er utbetalt. Derfor bør du aldri “feire” før banke har godkjent alt av dokumenter. Det er veldig mange lån som stoppes etter siste sjekken og det kan være av ulike årsaker.

Hvorfor får jeg avslag på refinansiering?

Det er mange grunner til at man kan få avslag på sin søknad og banken står i sin fulle rett til å avstå fra søknader som de ikke ønsker. Hvis du har fått avslag fra en bank så betyr ikke det at du får avslag fra andre banker, du må bare prøve videre. De vanligste grunnene til at man får avslag er:

• Du har for mye gjeld
• Du tjener for lite penger
• Du har ikke vært ærlig i søknaden din
• Inntekten din er ikke fast

Det kan selvfølgelig være flere grunner til at man får avslag og i mange tilfeller så vil ikke banken fortelle deg hvorfor du fikk avslag. Som nevnt ovenfor så finnes det også de som får avslag etter at har fått godkjent søknaden sin om refinansiering, de vanligste årsakene til det er:

• Mer gjeld enn oppgitt
• Inntekten er ikke fast
• Uheldig informasjon oppdaget

Den største grunnen til at banker avslår etter at de har godkjent er at man ikke har oppgitt korrekt informasjon til banken. Banken kan avstå fra søknaden din selv om du ikke har oppgitt feil informasjon med vilje. For å være helt sikker på å unngå dette så er det beste rådet å gå igjennom søknaden før man sender den inn til banken eller agenter.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Hvis man har en betalingsanmerkning så kan man ikke få et lån uten sikkerhet. Grunnen til det er at bankene ikke kan ta risikoen. Betalingsanmerkningen forsvinner ikke av seg selv og mange opplever at de sitter “i saksa”. Dersom du har betalingsanmerkning men eier egen bolig så kan du søke om refinansiering med sikkerhet. Du kan ikke gjøre dette i ordinære banker men i noen nisjebanker som har spesialisert seg på å gi lån til folk med betalingsanmerkninger.

Disse nisjebankene krever at du eier egen bolig og har ledig verdi i boligen. Hvis du har dette så kan refinansiering med sikkerhet være en mulighet. For å søke om refinansiering med betalingsanmerkning så må man igjennom en litt annen søknadsprosess enn vanlig:

1. Du må søke hos en agent eller bank
2. Banken ser på søknaden din og ringer deg opp
3. Banken vurderer søknaden din
4. Hvis godkjent sender banken en takstmann til deg
5. Banken lager et tilbud til deg

Det man skal være obs på når det gjelder disse typene lån er at de har en høyere rente enn du har på boliglånet ditt. Grunnen til det er at banken tar det man nesten kan kalle en “ekstrem risiko” ved å gi deg lån når du har betalingsanmerkning. Den risikoen tar de seg godt betalt for og renten ligger gjerne på over 4 %.

Viktig informasjon til deg som har fått refinansiering

Når man søker om en refinansiering av gjelden sin så har man på mange måter fått en gylden sjanse til å rydde opp i gjelden sin. Med det så mener vi at du burde finne saksen å klippe kredittkortet ditt og sette deg ned å lage et budsjett. Ta kontrollen over økonomien din igjen og sørg for at du betaler ned refinansieringslånet så raskt det er mulig for deg.

Flere kunder som søker om refinansiering for 2 eller 3 gang opplever at banken til slutt sier nei fordi de ikke tror at kunden faktisk ønsker å refinansiere. Det er derfor viktig å bruke denne sjansen til refinansiering som du har fått.

Om du så skulle søke om refinansiering igjen så ønsker vi gjerne at du kommer tilbake til BesteForbrukslån.com. Vi legger mye tid og ressurser i at du skal ha en god opplevelse og få god hjelp til å velge det riktige lånet for deg.