Det finnes utrolig mange tilbydere av forbrukslån i Norge og det kan være vanskelig å finne ut hvordan man finner det beste lånet. Det er nettopp her BesteForbrukslån.com ønsker å hjelpe deg med å velge et forbrukslån som passer til deg og din økonomi.
På denne siden finner du innhold som er laget kun for å kunne tilby deg informasjon som du kan bruke for å finne det forbrukslånet som passer best til deg. Nedenfor finner du alt du trenger å vite om forbrukslån og hvordan du finner det beste lånet.
Hva er et forbrukslån?
Veldig mange har et forhold til ordet forbrukslån på en eller annen måte. Det kan være at du har sett på luksusfellen eller kanskje du har hatt et forbrukslån selv før. Et forbrukslån er enkelt forklart et lån som du får av banken som du kan bruke på hva du vil. Det betyr at banken ikke tar noe sikkerhet eller pant for lånet. Det er nettopp det som skiller et lån uten sikkerhet fra billån, boliglån eller andre lån med sikkerhet.
Rentene på forbrukslån kan derfor være betydelig høyere enn på dine andre lån – banken har ikke noe sikkerhet og tar seg derfor bedre betalt. I Norge ligger de laveste rentene som tilbys på forbrukslån rundt fra rundt 6 % og helt opp til 25 %.
Alle forbrukslånbanker vil nok hevde at de har gode produkter på forbrukslån og kanskje enkelte til og med vil hevde at de har det beste. De færreste bankene har et produkt som har like betingelser for alle, det vil derfor være veldig individuelt hvilken bank som er best for deg. Det du kan være trygg på er at alle norske banker som er regulert av Finanstilsynet er sikre tilbydere, men dette må ikke forveksles med at de gir gode lånetilbud til alle.
Hvis man skal vurdere om en bank tilbyr gode betingelser på sine lån, må man se på snittrenten til banken. Dette er noe som de aller fleste bankene holder tett om, og den beste måten å finne ut om en bank har et konkurransedyktig lånetilbud til deg er å sende en uforpliktende søknad.
Hva skal til for å få et bra forbrukslån?
For å få et bra forbrukslån trenger man å ha en stabil økonomi, ingen inkasso eller betalingsanmerkninger. Bankene krever som regel at man har fast inntekt som er skattepliktig. Under fast inntekt gjelder lønn, pensjon og trygd. Dessverre tolker banker ikke sykepenger som fast inntekt.
Bankene krever som regel at du har bodd i Norge i over 10 år eller har et norsk statsborgerskap. Hvis du tidligere har mottatt lønn fra utlandet kan du få problemer med å dokumentere inntekten din.
Hvor mye kan du søke om?
De aller fleste banker som tilbyr forbrukslån har 500 000 kroner som maks lånebeløp, men det finnes enkelte aktører som har 600 000,-. Hvor mye lån du kan få avhenger av hvor mye penger du tjener og din generelle økonomi. Hvis du ønsker å låne så mye som mulig, kan du bare søke om maks lånesum, hvorpå banken da vil gi deg tilbud om det de anser som maks lånebeløp for nettopp deg.
Kan jeg låne til hva jeg vil?
Du kan låne til hva du vil. De fleste banker vil spørre om hva du skal låne pengene til, men det spiller ingen rolle hva du velger her. Hvis du imidlertid skal bruke lånet til å kjøpe for eksempel bil eller båt, kan noen banker gi deg bedre vilkår dersom du kan vise til en kjøpekontrakt. Vi vil derfor anbefale deg å oppgi riktig svar, i tilfelle dette kan forbedre dine vilkår.
Kan jeg søke om lån sammen med noen andre?
Noen banker tilbyr det man kaller lån med medsøker. Det betyr at denne personen er like mye ansvarlig for lånet som deg. Dette ansvaret kan man ikke begrense, og derfor egner dette seg mest for de som er gift eller samboere. Dette er ikke det samme som kausjonist.
Hvor lang nedbetalingstid kan jeg ha?
Finanstilsynet har bestemt at forbrukslån nå skal man ha maksimalt ha 5 år som nedbetalingstid. Har du allerede et lån som ble tatt opp før dette, kan du søke om et nytt lån og i beste fall få bedre rentevilkår. Det virker å være en veldig forskjell i praksis på hvordan man praktiserer disse reglene, og du kan derfor få veldig forskjellige tilbud fra banker.
Hvordan bestemmer banken hvilken rente jeg får?
Når du sender inn en søknad om forbrukslån så vil banken be deg om informasjon. Banken ønsker på bakgrunn informasjonen du oppgir å danne et bilde av hvem du er, hvordan økonomi du har og hvor mye risiko du er. Det er sistnevnte som bestemmer hvilken rente du får eller om du får lån i det hele tatt.
Bankene lager det man kaller en “kredittscore”. Der mater banken inn data fra tidligere kundeforhold, gode og dårlige. Basert på denne så finner banken ut hvem som skal få lån og hvilke betingelser de skal få. Ettersom hver eneste bank har en forskjellig modell kan man derfor oppleve en stor variasjon i lånetilbud i forskjellige banker. Noen banker foretrekker nordmenn som bor i byer og noen banker fortrekker å gi lån til de som tjener over en gitt sum.
I tillegg til informasjonen banken spør om så kommer de aller fleste banker til å kontrollere informasjonen du har oppgitt. Dette gjør de aller fleste automatisk igjennom systemer med Skatteetaten. Noen banker vil kreve at du laster opp en kopi av selvangivelse og lønnsslipp fortsatt.
I løpet av 2019 vil hele prosessen med å beregne risiko for forbrukslån endre seg. Det er kun noen få måneder til Gjeldsregisteret kommer på plass. Da vil alle kunder gå igjennom et filter for usikret gjeld når man søker. Dette vil mest sannsynlig sørge for at flere får avslag på sine søknader men samtidig vil flere kunne få forbrukslån med gode betingelser.
Bør jeg bruke en agent eller bank for å få det beste forbrukslånet?
Ikke bare finnes det mange banker som tilbyr forbrukslån, det finnes utrolig mange agenter i Norge. Agenter er mellomledd som sammenligner lån hos flere banker for deg så du slipper å søke i alle banker. Det finnes i hovedsak to forskjellige modeller agenter bruker:
- Sammenligner lån for deg og gir deg det beste lånet i retur
- Gir deg tilgang til din egen side hvor du kan se alle lånetilbud og velge det som passer best til deg.
Det å bruke en agent er absolutt veldig lurt, spesielt når det finnes mange aktører på forbrukslån. Som nevnt er det store variasjoner i de forskjellige måtene bankene vurderer søknader. Det kan være utrolig mye penger å spare på å bruke en agent. Man bør unngå at agenten velger lån for deg, du kan ikke stole på at agenten har valgt det beste lånet. Agenten kan ha valgt det lånet som gir mest provisjon eller har andre incentiver for å velge den banken. Hvis man søker hos en agent som ikke viser alle lånetilbud så bør man be om en oversikt over alle lånetilbud du har fått.
Det er heller ingenting i veien for å søke hos flere agenter samtidig. Da sikrer du deg mot at noen prøver å få deg til å velge feil lånetilbud og du kan nesten garantert få det beste lånetilbudet.
Kan jeg ha mer enn ett forbrukslån?
Du kan selvfølgelig ha flere enn ett forbrukslån men det kan koste deg mer å ha flere lån. Derfor anbefaler vi at du prøver å samle alle dine lån i et lån. Når man baker et “gammelt” lån inn i et nytt lån så blir dette definert som refinansiering. Dette har mange fordeler, du får:
- En faktura
- Minimerer gebyrer
- Bedre oversikt
- Du kan få opptil 15 års nedbetalingstid
Når du går inn på bankene og agentene sine sider så kan det se ut som om forbrukslån og refinansiering er to forskjellige produkter. Det stemmer ikke, dette er to helt identiske produkter. Noen banker kan vurdere søknader om refinansiering annerledes enn forbrukslån, men det følger de samme betingelsene som vanlige lån.
Bør man stole på “best i test” og nettsider som sammenligner lån?
Når du skriver inn “forbrukslån” i Google får du opp veldig mange nettsider som alle hevder å ha testet forskjellige banker. De fremstiller gjerne de forskjellige tilbyderne med terningkast og med en rangering. Disse sidene er ikke reelle, det eneste de rangerer på er hvor mye penger de tjener per søknad eller utbetalte lån.
Det samme prinsippet gjelder her, bankene gir som regel ikke samme lånetilbud til alle kunder. Det betyr at banken som kanskje ga deg et utrolig bra tilbud på forbrukslån nødvendigvis ikke kan gi det til naboen din.
Triks som gir deg bedre betingelser på ditt lån
En godt bevart hemmelighet er at det finnes flere triks som faktisk du kan gjøre for å få lavere rente på ditt forbrukslån. Det enkleste trikset er å søke om et høyere lånebeløp enn du trenger. Kredittmodellene til bankene har nemlig innstillinger som gjør at man betaler høyere rente på lavere lånebeløp. På samme måte vil du få høyere rente dersom du velger veldig kort nedbetalingstid, det lønner seg derfor å velge maksimal lengde på nedbetalingstid.
Dette høres kanskje ut som veldig rare råd å gi men de er helt sanne. Det krever litt disiplin men hvis du f.eks i utgangspunktet kun trenger 100000,- i forbrukslån så kan du søke om 500 000,-. Hvis du får utbetalt disse 500 000,- så betaler du inn 400 000 igjen med en gang. Hvis du i tillegg har valgt maks nedbetalingstid så sitter du der med et forbrukslån som har bedre betingelser enn det som eksisterer på markedet.
Er det lurt å låne penger uten sikkerhet?
Veldig mange syntes det å låne penger er skummelt og det kan vi nok takke TV3`s Luksusfellen for. Forbrukslån er for mange forbundet med å være dum, harry eller ikke klok. Sannheten er at det finnes forbrukslån i alle sosiale lag og at de færreste havner i økonomiske problemer. Et forbrukslån trenger ikke å være dumt, harry eller ikke klokt.
Noen låner penger for å finansiere en bil som de ikke får ordinært lån til, penger til en bedrift de har lyst til å realisere og andre mer seriøse behovet som en begravelse. Til syvende og sist er det du som avgjør hva du har lyst til å bruke pengene dine.
Det som er viktig er at man husker på at man må betale lånet tilbake og det gjerne over litt tid. Så hvis du bruker pengene på tull så kommer det til å gjøre vondt å betale ned det i flere år. Et forbrukslån er ikke noe dummere enn andre typer lån dersom man har råd til det.
Tenk igjennom dette før du signerer på et lån
Før du søker om et forbrukslån er det viktig at du selv vurderer om din økonomi tåler en ekstra kostnad. Selv om det er fult mulig å få gode forbrukslån så er fortsatt renten betydelig selv på det laveste nivået. Bankene vurderer din økonomi før de innvilger lån, men de kjenner ikke til økonomien din like godt som deg.
I tillegg til å vurdere din økonomi nå så bør du prøve å se for deg hvordan din økonomi kommer til å se ut frem i tid. Planlegger du å få barn eller kjøpe et hus? Du ønsker ikke at et forbrukslån skal stå i veien for viktige ting i livet. Tenk deg derfor igjennom to ganger før du søker om lån!
Husk å reforhandle lånet ditt regelmessig
Nordmenn er generelt dårlige på å reforhandle avtalene sine. På forbrukslån så kan man spare flere tusen kroner hvis man minst en gang i året reforhandler sine lånebetingelser. Det er mange tilbydere av lån uten sikkerhet og det betyr at konkurransen blir hardere for hver dag som går. Du bør derfor se om du kan få bedre betingelser en gang i året. For at du skal huske på dette så kan du sette opp en huskelapp i din kalender om 6 måneder. Hvis du skriver inn “Sjekk betingelser på BesteForbrukslån.com” i din kalender så hjelper vi deg med resten.
Hvorfor har jeg fått avslag på min søknad om forbrukslån?
Den siste tiden så har norske myndigheter strammet inn på forbrukslånbransjen og det betyr at flere opplever å få avslag på sine søknader om forbrukslån og refinansiering. Det kan være utrolig mange årsaker til avslag men de vanligste er:
- Mer gjeld enn 5x inntekt
- Ikke nok inntekt til å klare eventuelle rentehopp
- Inkasso
- Betalingsanmerkning
Hvis du kun har fått avslag fra en bank så kan du prøve å søke i flere banker. Som nevnt i et avsnitt ovenfor så vurderer alle bankene forskjellig. Det betyr at selv om en bank gir deg avslag så kan en annen bank godkjenne deg. Hvis du har betalingsanmerkning så vil alle bankene gi deg avslag på direkten. Når betalingsanmerkningen er betalt ned vil du kunne søke om lån på lik linje med alle andre.
Dersom du har betalingsanmerkning og eier egen bolig vil du ikke få et vanlig forbrukslån, men det kan være at du kan få låne penger hvis du setter boligen din som sikkerhet. Dette kalles refinansiering med sikkerhet og det er kun et fåtall av bankene som tilbyr dette.
Konsekvenser
Før man tar opp et forbrukslån så bør man tenke på konsekvensene dette har på livet ditt. Ikke bare blir det en ekstra kostnad som vi har påpekt ovenfor, men flere banker anser forbrukslån som meget negativt. Det betyr at et forbrukslån kan være årsak til at en bank avslår din søknad om lån til hytte, bil eller andre ting.