Lånerenter

Penger er ikke gratis og når man skal låne penger så må man betale. For å tjene penger på utlån av penger så må man sette en rente. Når man låner penger så “leier” man pengene, renten er leien du betaler banken for å låne pengene. Uansett hvem eller hva man låner penger til så må man betale renter.

Når man låner penger til bolig så er renten ofte ikke veldig stor, dette er fordi banken har sikkerhet i boligen din. Hvis du skal låne penger til bil så er renta heller ikke særlig stor, dette fordi banken har sikkerhet i bilen. Når man skal låne penger uten sikkerhet så kan renten være høy og variere veldig mye mer enn den gjør på andre låneprodukter. Dette er fordi at på forbrukslån eller lån uten sikkerhet har man ikke noe objekt å ta sikkerhet i man gir lånet og betingelsene basert opplysninger du har oppgitt og banken sin egen modell for å vurdere risikoen det er å låne penger til deg.

Derfor er det ikke veldig interessant å diskutere renter på bolig eller bil. Konkurransen er høy og det er gjerne marginale forskjeller mellom bankene. På forbrukslån så er det en helt annen verden og det er flere som sparer flere tusen kroner hvis de får de beste betingelsene. Derfor har vi laget en guide til deg som ønsker den beste renten på ditt eller dine forbrukslån.

Hvordan bestemmer banken renten på mitt forbrukslån?

For å kunne få den beste renten så må man forstå hvordan banken bestemmer renten din. På forbrukslån så varierer modellene og prisene veldig. Banken setter en rente basert på flere parametere i din søknad:

• De ser på informasjonen du har oppgitt
• De henter inn informasjon fra kredittvurderingen
• De bruker egen data fra kundedatabasen sin
• Data fra eventuelt kundeforhold

Noen banker gjør dette helt automatisk, andre banker gjør det automatisk på noen og manuelt på andre. Sammen utgjør disse faktorene det som bestemmer hvilken rente du får når du søker om forbrukslån. I mange tilfeller så vurderer disse modellene likt men noen ganger så vurderer de helt forskjellig. Et godt eksempel på at de vurderer forskjellig er når en kunde får avslag i alle banker, men kanskje Gjensidige eller DNB gir lånetilbud på denne kunden. Da kan det bety at de sitter på positiv historikk fra denne kunden. På samme måte hvis en kunde blir godkjent av alle banker utenom Instabank, da kan det bety at Instabank sitter på informasjon om denne kunden.

Dersom man har oppgitt feil informasjon i en søknad så kan man oppleve at banken øker renten. Da betyr det som regel at de regnet feil i sine kalkyler, risikoen ble større og de må ta seg mer betalt. På samme måte så kan man kanskje få en bedre rente dersom man snakker med banken og forklarer en ekstra inntekt eller lignende. Den manuelle vurderingen av søknader er på vei bort og innen få år så vil alt skje helt automatisk.

I tillegg til kredittsjekken så justerer banken renter og betingelser etter hvor mye penger de kommer til å tjene på deg. Hvis du skal låne 500 000,- over 15 år så kommer banken til å gi deg en gunstig rente fordi du er god butikk å ha i porteføljen. Om du låner 50000,-, da er det ikke like god butikk og banken kommer til å justere opp renten så de tjener det de må. Lånebeløp og nedbetalingstid er med på å bestemme hvilken rente du får av banken.

Kan jeg påvirke hvilken rente jeg får?

Du kan ikke påvirke hvilken kredittscore du får av banken men du kan påvirke lånebeløp og nedbetalingstid. Når du søker om forbrukslån så bør du velge maksimalt lånebeløp og maksimal nedbetalingstid. Grunnen er at bankene strekker strikken langt her for å kunne tilby deg de beste betingelse. Hvis du ønsker beste rente så bør du derfor søke om maksimalt med lån over lenger tid.

Så hvis du trenger 50000,- for å reise på ferie. Søk om 500 000,- og velg maksimal nedbetalingstid. Når lånet ditt blir utbetalt så overfører du 450 000,- tilbake til banken. Da har du de samme betingelsene som kunden med 500 000,- har. Dette krever disiplin og du må unngå fristelsen å ta mer ut enn det du trenger. Hvis banken har et etableringsgebyr som går på % av utbetalt beløp så vil det mest sannsynlig ikke lønne seg.

Hva er en god rente på forbrukslån?

En god rente på forbrukslån vil ligge mellom 7,99 % og 15% effektiv. Siden rentene settes individuelt så vil din økonomi og situasjon påvirke hvilken rente som er bra i ditt tilfelle. Gjennomsnittet ligger rundt 13 % effektiv.

Hvordan vil et gjeldsregister påvirke rentebetingelser på usikret lån?

Om veldig kort tid så vil vi få et gjeldsregister i Norge. Her skal alt av usikret gjeld samles i et register hvor bankene kan søke opp hvor mye forbrukslån, kredittkort og annen gjeld du har. Veldig mange syntes nok at det er skummelt og dumt at alt de har av usikret gjeld skal være synlig for banken. For oss som ikke har noe å skjule så er dette bra.

Grunnen til at dette er bra er fordi at når dette registeret kommer så går risikoen til bankene ned. Det betyr at rentene skal følge etter. Hvis man ser på vårt naboland Sverige som har hatt et operativt gjeldsregister i noen år, der er rentene på usikret lån helt ned i 4-5%. Det er ingen grunn til at det samme ikke skal skje i Norge, da kan vi plutselig halvere rentekostnaden på forbrukslån.

Det vil ta tid før registeret får den effekten som beskrevet ovenfor, i hvert fall for de etablerte aktørene. Dette gjeldsregisteret vil nok gjøre at flere nye aktører som allerede er etablerte vil komme på banen å tilby svært gunstige lån til de som scorer godt.

Hvordan får jeg den beste renten?

For å få den beste renten så må du søke flere steder. Som nevnt tidligere i artikkelen så er det store sprik mellom bankene. Vi anbefaler at du bruker en agent, du finner flere agenter i vår oversikt over aktører. Når du søker hos en agent så vil de sende søknaden din til flere banker. Derfor gjelder det å velge en agent med mange banker og gjerne søk hos 2 agenter samtidig. Grunnen til det er at du ønsker å få verifisert at du faktisk får det beste lånetilbudet på markedet.

Setter bankene opp renter på forbrukslån?

Forbrukslånboomen har skjedd samtidig som renten har gått ned, man har dermed ikke hatt behovet for å justere rentene på forbrukslån. Den eneste banken som vi vet at har justert opp renter på forbrukslån er Sbanken. I gjeldsbrevet du signerer når du låner penger så gir banken seg selv rett til å heve renten og dersom rentene skulle gå opp så må man forvente at dette skjer. Det er derfor veldig viktig å tenke igjennom sin egen økonomi før man låner penger.