Smålån

De siste årene har det vært en voldsom vekst i markedet for forbrukslån og bankene har økt lånebeløpene sine betydelig. Før var det å ha 100 000,- i forbrukslån nokså mye, nå er det definert som et smålån. Alle lån opptil og under 100 000,- blir definert av bankene som smålån. Dette er lån som er små og som gjerne tilbakebetales over en relativ kort periode.

Smålån har hatt et litt frynsete rykte, blant annet på grunn av lånegivere som har gitt lån på dagen. Vi har laget en guide for deg som er på jakt etter smålån.

SMS lån

Et SMS-lån var den enkleste måten å få lån på, men det ble slått ned på av norske myndigheter veldig raskt for noen år siden. I Norge så har man ikke lov å markedsføre hvor raskt man kan få et lån eller hvor raskt man kan få penger på konto. Man må i tillegg signere lån på en skikkelig måte, det betyr at SMS-lån i den formen det opprinnelig var, ikke lenger eksisterer i dag. Likevel har vi låneprodukter som ligner på SMS lån og som spiller på veldig mye av det samme.

Kredittkort eller et mindre forbrukslån er gode alternativer til SMS lån. Veldig mange banker har skjønt at man gjerne ønsker penger raskt, og derfor har de laget egne låneprodukter for dette. Hos et knippe banker kan man få mindre lån uten å måtte sjekke skattemelding og lønnsslipp. Det betyr at alt du trenger å gjøre er å sende en søknad, få innvilget og signere. Deretter vil pengene trolig komme nokså raskt på konto.

Mikrolån

Det hender at vi får forespørsel om mikrolån. Mikrolån er gjerne lån på 1000-5000,-. Disse må ikke sammenlignes med smålån. Mikrolån har ekstremt høye renter på flere tusen prosent om du ikke betaler, og noe du absolutt bør unngå. Vi er fristet til å se at disse lånene i stor grad er designet for at de som ikke burde få lån, får det. Kredittkort kan i de fleste tilfeller være en langt bedre løsning.

Et annet alternativ kan være om du søker om et smålån på 25000,- og betale tilbake det du ikke bruker. Hvis du ikke ønsker et tradisjonelt forbrukslån så kan man altså i mange tilfeller få bedre rente på et kredittkort. Sjekk gjerne betingelsene på kredittkortet først.

Smålån på dagen

Smålån er et mye bedre alternativ enn både SMS-lån og mikrolån. Her kan du få rente fra helt nede i 7%, men også opp til rett over 20%. Det har ikke like høy rente som verken SMS-lån eller mikrolån. Det kan utbetales omtrent like raskt som et SMS-lån, men har betingelse til et helt ordinært forbrukslån.

Hvordan får man utbetalt smålån raskt?

Hvis man ønsker å få utbetalt smålånet raskt må man sørge for at man søker om et lavt beløp. Alle beløp under 50000,- blir som regel betraktet som små og det er mulig at man kan få lån “uten dokumentkrav”. Alle banker har ikke dette, og det kan derfor være smart å bruke en låneformidler som kan sende inn søknaden din til bankene. Låneformidleren får lånetilbudet av bankene og du kan kontakte agenten for å høre hvilket lånetilbud som er raskest. Ofte vil man dog oppleve at banken som er raskest, oftest ikke har de beste betingelsene.

En låneprosess går også langt raskere dersom informasjonen du oppgir er helt korrekt. Veldig mye tyder på at bankene “matcher” informasjonen du oppgir i søknaden din med informasjonen de henter inn på kredittsjekk. Det betyr at hvis det er et avvik her, kan din søknad gå inn til manuell behandling. En manuell håndtering er selvsagt langt mer tidkrevende.

Refinansiere smålån

Smålån er ofte et resultat av impulsive kjøp eller overraskende kostnader som haster. Beløpene er naturligvis små og det gjør at renten og selve kostnaden som regel er høy. Derfor er smålån ofte “verst i klassen” når det kommer til renter og betingelser. Det er ikke uvanlig at smålån har en rente på over 20% og høyere gebyrer en gjennomsnittet.

Hvis man har flere smålån bør man vurdere å refinansiere disse. Da kan du samle alle disse mindre lånesummene inn i et større lån. Da kan du få bedre rente, lavere gebyrer og i mange tilfeller et lavere månedsbeløp. Det gir deg også en bedre oversikt over gjelden, som både kan motivere deg i nedbetalingen og forebygge dårlig økonomi.

Hva skiller smålån fra vanlige forbrukslån?

Rent praktisk er det ingenting som skiller smålån og vanlige forbrukslån. Faktisk er smålån helt vanlige forbrukslån. Det er gjerne hos bankene at man skiller smålån fra resten av lånetypene, grunnen for dette handler om risiko og inntekter. Man kan ta mye mer risiko som bank på et smålån enn på et forbrukslån på 500 000,-. Det er lettere for en bank å få inndrevet 50000,- enn 500 000,-. Kynisk nok kan de også ta høyere rente fordi kundene er villig til å ta mer risiko og de aksepterer derfor rentene.

Det høres kanskje merkelig ut, men bankene kan tjene mer på smålån enn de gjør på vanlige forbrukslån. Forskjellen for deg som kunde er derfor rett og slett at lånet blir dyrere. Og det er også desto viktigere at du sammenligner lånetilbudene, og ikke minst aller viktigst; vurdere om du i det hele tatt trenger lånet.

Hvem kan få smålån?

De aller fleste kan få smålån, men du må oppfylle noen krav:

• Brutto inntekt på over 200 000
• Ingen betalingsanmerkninger
• Ingen aktive inkassosaker
• Du kan ikke være på sykepenger

Disse kravene gjelder som regel på alle banker og noen banker kan ha strengere krav.

Hvilke betingelser kan jeg få på smålån?

Det er stor variasjon på betingelsene som tilbys på smålån, og grunnen er at bankene har forskjellige strategier. Noen ønsker å tilby en god rente til deg uavhengig av hvor mye eller hvor lite du ønsker å låne. Noen banker ønsker å ta mer risiko og ta høyere rente. Betingelsene du får avhenger av hvordan din kredittscore er.

På smålån kan man i utgangspunktet forvente seg en effektiv rente på mellom 10% og 30% forutsatt at du har en tilnærmet normal økonomi.

Hvor kan jeg søke om smålån?

Du kan søke om smålån i alle banker som tilbyr forbrukslån. Hvis du er ute etter den beste renten så anbefaler vi å bruke en agent. Når du bruker en agent så kan du søke i flere banker samtidig og samtidig sammenligne disse bankene. Du vil ikke få tilbud fra alle banker tilgjengelig på markedet, men de fleste agenter har et samarbeid med over 10 banker – noe som gir et godt bilde på markedet.

Slik får du smålån med lav rente

Det finnes en måte du kan du få smålån med lavere rente på, og «trikset» er verken skittent eller ulovlig, men det krever at du har disiplin og ikke bruker mer penger enn du må. Hvis du istedenfor å søke om et mindre lånebeløp søker om et større lånebeløp, vil banken gi deg den laveste renten de kan fordi de ønsker at du skal låne igjennom dem. Da bruker banken renten som et verktøy for å finne en rente du kan betjene. Når lånet blir betalt ut, overfører du pengene du ikke trenger tilbake til banken på kontonummeret du har fått av banken.

Du har nå fått et smålån med betingelsene på et større lån. Her kan du ofte komme under 10% og i hvert fall mindre enn 15%. Bankene endrer veldig sjeldent den renten og sannsynligheten er stor for at du kommer til å beholde denne resten av løpetiden.

Er det smart å ta opp et minilån – hva er ulempene?

Det kan være mange gode grunner til å ta opp et lån, og det er uten tvil mange gode grunner til å la være. Når man har behov for et mindre lån veldig raskt, er det tross alt ofte fordi at man trenger pengene til noe viktig. Det behovet kan alle få. Det kan være at bilen går i stykker, tannlegen sender en stor regning eller andre kostbare uforutsette utgifter.

Man bør selvfølgelig alltid prøve å unngå kostbare lån og kreditter. Men i tilfeller hvor det rett og slett ikke er et alternativ, er et smålån en løsning på et problem heller enn et problem i seg selv. Det vi uansett vil råde til er å tenke seg nøye gjennom situasjonen før man låner penger og at man prøver å unngå å bruke forbrukslån på tullete ting.

Unngå impulser – ikke ta opp smålån for å reise på tur med venner, kjøpe ting du egentlig klarer deg uten eller for å ta en kveld på byen.

Avslag på søknad om smålån

Det er ikke en god følelse å få avslag på et lån, men husk at det er en god grunn til at man får avslag. Hvis man har fått avslag fra en bank, betyr riktignok ikke det at du får avslag i alle banker, og sånn sett vil du her også få et bredere tilbud ved å bruke en agent. Men dersom du får avslag fra én bank, betyr det at banken ikke anser at din økonomi tåler å ha disse lånekostnadene. Det bør du i utgangspunktet ta til etterretning, og aller helst se om det er noe du kan gjøre for å forbedre din økonomiske situasjon.

Om du skulle få avslag fra alle banker og agenter du prøver, er det ofte på grunn av:

• Betalingsanmerkning
• Høy gjeldsgrad
• Dårlig kredittscore

Hvis man har fått avslag, kan man spørre banken om hvorfor. I mange tilfeller så vil man få beskjed om at man har en automatisk kredittscore som avgjør hvem som får lån eller ikke. Andre ganger kan man få en mer konkret tilbakemelding på hva som er grunnen til avslaget. Bankene gir ikke avslag fordi de vil, men de gjør det for å beskytte sine verdier og ikke minst den som søker om lån.

Hvordan finner jeg det beste smålånet?

For å finne det beste lånet under 100 000,- må du være smart og effektiv. Det første du må gjøre er å skaffe deg en god oversikt over din egen økonomi. Du må oppgi helt korrekt informasjon til banken når du søker. Du bør i tillegg søke i flere banker, enten gjøre det selv eller bruke en agent. Når du søker, bør du egentlig søke om maksimalt lånebeløp og over maksimalt lang tid for å sikre deg de beste betingelsene og deretter betale tilbake det du ikke behøver umiddelbart.

Du finner den beste oversikten på BesteForbrukslån.com hvor vi har samlet det beste av banker og agenter så du kan søke om lån på en trygg måte.