Lån med kredittsjekk

Når du skal ha en ny telefon, et nytt lån eller ha nytt kredittkort, da må tilbyderen først ta en kredittsjekk av deg. Grunnen til at man tar en kredittsjekk er for å få et lite innblikk i hvordan din økonomi er og om du har noen betalingsanmerkninger. Når man søker om lån uten sikkerhet så har denne kredittsjekken litt flere funksjoner enn når du skal kjøpe en telefon eller lignende.

Det er ikke banken som foretar en kredittsjekk, det er et kredittbyrå. I Norge så har vi et lite knippe tilbydere av kredittsjekk:

• Soliditet
• Bisnode
• Kredinor
• Experian

Alle disse tilbyderne har en konsesjon som regulerer måten de samler inn informasjon på, hvem som kan sjekke den og hva slags informasjon de kan gi videre.

Må man ta en kredittsjekk for å ta opp usikret lån?

Ja, alle banker som tilbyr lån og kreditt tar en kredittsjekk av deg før de innvilger lån. Grunnen til dette er for å sjekke at du ikke har betalingsanmerkninger og at inntekten du har oppgitt stemmer. I tillegg så lager bankene sine egne vurderingsmodeller rundt kredittvurderingene. Det betyr at de bruker data fra egen virksomhet sammen med data fra kredittopplysningsforetakene som de bruker for å bestemme:

• Hvem som skal få lån
• Hvor mye lån de skal få
• Til hvilken rente skal de få lån

En kredittsjekk er selvfølgelig kun en del av vurderingen men ettersom mer automatiseres i bankene så blir det en viktigere del. Med tiden så vil en kredittsjekk bli smartere, bedre og mest sannsynlig inneholde mer informasjon enn den gjør i dag.

Vurderer kredittselskapene forskjellig:

Ja og nei. De vurderer ikke likt, noen vil nok hevde at de er bedre enn andre. Alle selskapene har tilgang på mye av den samme informasjonen, men de bruker den forskjellig. I Norge så er kanskje Bisnode den største aktøren og som dermed sitter på mest mulig data.

Når du søker om et lån uten sikkerhet så vil du helt sikkert ikke merke noen forskjell direkte. Om du følger vårt råd og benytter deg av en agent så vil du merke at noen banker ligger veldig likt i betingelser, det kan bety at bankene bruker samme kredittselskap.

Det er gjerne de interne modellene hos bankene som gjør at lånetilbudene varierer. Det betyr at de tolker dataen fra kredittsjekkene forskjellig. Som resulterer i forskjellige lånetilbud fra de forskjellige bankene.

Hva sjekkes i en kredittsjekk?

En kredittsjekk består av flere “sjekker” og den kan sjekke ting som vi ikke vet om men det vi vet at den sjekker er:

• Hvor lenge har du bodd på adressen din?
• Når flyttet du sist?
• Hvor mye har inntekten din variert?
• Pant i eventuelle biler
• Er du selvstendig næringsdrivende?

Kredittsjekken skal på en rask måte gi banken en indikasjon på om du er høy, middels eller lav risiko. Bankene samarbeider med kredittopplysningsselskapene for å finne og lage modeller for å bruke kredittvurderinger til å gi lån.

Kan banken se andre forbrukslån på en kredittsjekk?

Nei, ikke ennå. Banken kan se betalingsanmerkninger og eventuelle utlegg i pant du har. Banken kan ikke se hvilke kredittkort eller forbrukslån du har. Når gjeldsregisteret kommer og er operativt så vil banken kunne finne ut nøyaktig hvor mye usikret gjeld du har. Det er forventet at gjeldsregisteret vil komme i løpet av 2019.

Får jeg beskjed når noen foretar en kredittsjekk?

Ja, du får det man kaller et gjenpartsbrev. Her står det hvem som har tatt en kredittsjekk og hva slags informasjon disse har fått. Hvis du får et gjenpartsbrev uten å ha søkt selv så bør du snarest ta kontakt med de som utførte kredittsjekken, da kan det være svindel.

Det har den siste tiden vært meldt om flere hvor det er blitt søkt om lån uten sikkerhet uten at personen er klar over det. Ofte så er det en i nærheten av deg som har misbrukt informasjonen og det er ekstremt viktig at dette blir anmeldt.

Kan man optimalisere sin egen kredittsjekk?

Når man søker om lån uten sikkerhet og man vet at kredittsjekken er en vesentlig del av grunnlaget banken gir deg lån på så kan man spørre seg selv “Finnes det noe måte jeg kan score bedre på?”. Nei det er ikke mulig å påvirke kredittsjekken, den bruker flere forskjellige parametere så den ikke skal la seg påvirke.

Kan en kredittsjekk gi feil inntrykk

En kredittsjekk kan definitivt gi et feil inntrykk. Spesielt hvis du er ung og f.eks nylig ferdig med studier. Det første året kan det derfor være vanskelig å få en god kredittscore. Hvis man kontakter bankene for å fortelle at kredittsjekken gir et feil bilde så vil de aller fleste ikke bry seg om dette. For dem så er det viktig at det funker for mange, men ikke for alle.

Blokkere kredittsjekk

Det er fult mulig å blokkere kredittopplysningsselskapene fra å kunne gjøre kredittsjekk på deg. Da må du kontakte hvert foretak og be om dette. De aller fleste har løsninger hvor du kan gå inn på nettsiden og be om at det ikke gjøres kredittsjekk på deg.

Dersom du blokkerer kredittsjekk så vil du ikke kunne få søkt om lån uten sikkerhet, telefon eller få andre kreditter. Blokkeringen brukes som oftest av de som har blitt utsatt for ID-tyveri eller de som ønsker å sperre seg selv fra muligheten for å ta opp mer gjeld.

Ta en kredittsjekk av deg selv

Hvis du er usikker på din kredittscore eller hva som kommer opp når noen kredittsjekker deg så kan du ta en kredittsjekk av deg selv. Dette koster gjerne noen få kroner men det kan absolutt være verdt det. Da vil du få en kopi av det de har registrert på deg og en score fra 0-100. 0 er dårligst og 100 er best.

Bruker man kredittsjekk kun når man skal kjøpe noe?

Nei, kredittsjekk brukes av mange i en ansettelsesprosess. Man kan ikke foreta en kredittsjekk på alle ansatte, det må være en særlig grunn til dette. En god grunn til å foreta en kredittsjekk på en ansatt kan være at de skal ha tilgang til nettbank eller andre deler av virksomheten hvor økonomisk ryddighet er veldig viktig.

Den skal kun gjøres på aktuelle kandidater og resultatet skal ikke lagres/arkiveres av noen som helst. Enkelte arbeidsgivere velger å lage en rutine og be om samtykke fra ansatte for å jevnlig gjøre en kredittsjekk. Hvis du av ulike årsaker ikke ønsker at det blir foretatt en kredittsjekk, da bør du kontakte arbeidsgiver og spørre om unntak fra dette.

Hvem betaler for kredittsjekk?

Det er ikke du som betaler for kredittsjekken, det er banken du låner penger av som gjør det. De betaler for hver eneste kredittsjekk de gjør. Det har kommet noen nye aktører på banen som ønsker at du betaler for kredittsjekken selv, det er det ingen grunn til at du skal gjøre. Banken er den som bruker denne for å minimere tap.